Kredyty Mieszkaniowe

Ilość powstałych kredytów konsumenckich w ostatnich latach przechodzi wszelkie pojęcie. Ostatnim dość ciekawym przykładem jest mocno reklamowany kredyt na prawo jazdy. Dosyć osobliwa forma usług finansowych, która wyraźnie pokazuje, że banki kombinują jak mogą w mikro pożyczkami, nawet gdy wynoszą mniej niż dwa tysiące złotych. Zastanawiający jest procent spłacalności tego typu zobowiązania. Z racji iż od dosyć niedawna mamy do czynienia z tą usługą finansową wątpię by można było sporządzić jakąkolwiek sensowną statystykę na ten temat. Kredyt na prawko, jak to ładnie pani w reklamie telewizyjnej nazywa, jest skierowany do młodych, niezamożnych studentów lub ludzi dopiero zaczynających pracę. Jest to chyba już któraś z kolei ofert skierowana do studentów. Widać powoli odchodzi w zapomnienia fatalny stereotyp, że studenci to potencjalni bezrobotni. Pozostaje się jedynie tym cieszyć. Innymi kredytami potencjalnie skierowanymi do obecnie jeszcze niezamożnych uczniów szkół wyższych są wszelkiej maści pożyczki na sprawy bieżące, którym trudno sprostać ludziom nie mogącym pracować na pełen etat. Zastanawiające jest jakie inne usługi wymyślą banki w przyszłości skoro nie przeszkadzają im tak małe kredyty. Poniżej jednego tysiąca chyba jeszcze nie będą schodzić, ale w narastającej konkurencji na naszym rynku wszystko jest możliwe.

Współcześnie w Polsce istnieje istna fala jeśli chodzi o ilość polaków przeprowadzających się z wsi i małych miasteczek do dużych miast – pokroju Krakowa, Warszawy, Gdańska czy Wrocławia. Trudno być tym zaskoczonym gdyż żyjemy w postindustrialnym kraju, zatrudnienie w dziale rolnictwa i przetwórstwa spada, natomiast dramatycznie wzrasta w dziale usług, których głównymi siedliskami są miasta, najlepiej jak największe. W takich miastach jak Kraków mimo iż oficjalnie istnieje jakieś bezrobocie, bezrobotny który byłby gotów przyjąć każdą pracę na pewno taką by znalazł. Ze względu na to znacznie popularniejszymi stają się kredyty mieszkaniowe niż kredyty na budowę domu poza miastem. W bankach wyraźnie oddzielono te dwie usługi gdyż grupy docelowe społeczności są wyraźnie różne. Na zachodzie podobna przewaga ludności miejskiej nad wiejskiej od dziesiątków lat jest normą. Jedyny dosyć wyjątkowym przypadkiem jest Francja gdyż tam, jedynym naprawdę dużym miastem jest Paryż, pozostałe miasta często nawet nie dobijają do miliona. Nawet w samym Paryżu, większość ludności pracującej mieszka daleko poza miastem.

Mimo iż znacznie bardziej popularne jest kupno nowych domów, ludzie często w sytuacji gdy niema dostępnych domów do kupna, decydują się sami kupić ziemię i wybudować nań dom. Takowe rozwiązanie oczywiście wiąże się ze znacznie większą fatygą. Trzeba wpierw kupić ziemię, co wiąże się ze znalezienie oferenta na sprzedaż takowej. Następnie należy załatwić wszelkie sprawy formalne, łącznie z tradycyjną wizytą u notariusza. Później należy dostać pozwolenie na budowę, sprawy z planem zabudowy, znaleźć projekt u architekta oraz ekipę budowlaną, która miejmy nadzieje sama będzie w stanie załatwić sprawy materiałów budowlanych. Masa roboty, dodatkowo powstaje pytanie z czego to wszystko spłacić. Nie mamy wymienionej konkretnej ceny, więc wysokość ewentualnego kredytu jest trudna do obliczenia. Kredyt na budowę domu zatem jest znacznie bardziej złożoną sprawą niż kredyt na kupno domu. W sytuacji braku odpowiedniej podaży gotowych domów, takie rozwiązanie wydaje się niezbędne. Jednak już od paru lat staje się modne budowanie „suburban” na modłę zachodnią. Pełny kompleks wielu domów budowanych jednocześnie, razem z infrastrukturą od razu przygotowaną do tego konkretnego zadania. Takie rozwiązanie jest bardzo rozsądne i mam nadzieję, że będzie jeszcze bardziej spopularyzowane w przyszłości.

Interwencjonizm państwowy niósł przez dziesięciolecia wiele problemów natury etycznej, moralnej oraz ekonomicznej. Trudno się postawić po którejkolwiek stronie gdyż często dochodzi do sytuacji, że te same fakty z historii gospodarki są interpretowane na wiele, często z sobą sprzecznych, form. Współczesny program dotacji „Rodzina na Swoim” wprowadzony w życie podczas rządów gabinetu Donalda Tuska, z zawodu nauczyciela historii, powtarza w kółko wałkowany problem polityki ekspansywnej fiskalnej. W sytuacji gdy jedna konkretna dziedzina życia zostaje dofinansowanie osoby które miały by szanse taką pomoc uzyskać w pierwszej kolejności skorzystają właśnie z niej, nawet gdy jednocześnie miały by możliwość wydania pieniędzy na coś innego. Co więcej ze względu na dużą agresywność i szerokość potencjalnych zainteresowanych, wiele banków postanowiło stworzyć programy kredytów skierowanych konkretnie do kredytobiorców korzystających z ego rodzaju pomocy państwa. Trzeba przyznać, iż banki wykazały się nie lada elastycznością, jeśli chodzi o tempo dostosowań do nowych warunków.

Wypłata dziesiątego dnia każdego miesiąca sprawia, że te ostatnie dziesięć dnia potrafi być bardzo trudne. Nie wiem jak to się dzieje, jednak wiat radził by sobie znacznie lepiej gdyby miesiąc posiadał dwadzieścia dni, nie około trzydzieści. Ze względu na dość nieubłagany okres do momentu gdy znowu będziemy w posiadaniu jakiekolwiek żywe gotówki, często się okazuje, że wielu ludzi musi coś spłacić, a za bardzo niema czym. Ze względu na fakt, iż coraz więcej ludzi staje przed takim problemem, banki dostrzegły nową możliwość poszerzenie usług finansowych. Udostępniła kredytobiorcom kredyty chwilówki. Pożyczki udzielane na małe sumy na dość krótki okres. Dziwacznie oprocentowane, na jeszcze dziwniejsze sumy, stały się one dość popularnym wyborem wielu strudzonych Polaków.

Pytanie czy takie wyjście jest w etyczny sposób w jakikolwiek sensowne. Czy w ten sposób nie wpadamy czasem w pewien rodzaj koła długów. Jednak większość ludzi biorących na siebie tego typu zobowiązanie finansowe, robi to zwyczajnie gdyż powstała jakaś okazja na kupno pozornie taniej lodówki czy telewizora. Widać tego rodzaju działanie musi mieć swoje dobrze uzasadnioną przyczynę.

Potencjalna siła zarobkowa  krótkim czasie okazuje się niespecjalnie ciekawa, gdyż jest ona dość niska ze względu na brak możliwości pracy w pełnym okresie czasu. Jednak w długi okresie sprawy mają się zupełnie inaczej, zwłaszcza dla uczniów kierunków uczelni wyższych które są obecnie społecznie pożądane i wręcz niezbędne dla dalszego rozwoju państwa. Jest to prawdopodobnie najbardziej istotny powód dla które banki w ogóle interesują się taką grupą społeczną jaką są studenci, po prostu za pożyczone im obecnie pieniądze, za parę lat mogą całkiem nieźle zarobić. W Polsce jak i w całej europie najbardziej brakuje studentów działu inżynierii. Co ciekawe najbardziej pożądani są uczniowie zajmujący się elektrowniami. Z jakiejś przyczyny w całej europie nagle zabrakło tego typu specjalistów i pracodawcy są w stanie nawet przezwyciężyć różnice językowe w tej sytuacji. W Małopolsce najbardziej pożądani są inżynierowie znający się na elektrowniach wiatrowych. Ten ekologiczny sposób pozyskiwania energii stał się bardzo modny pośród potencjalnych inwestorów, jednak braki w kadrach stają się wyraźnie widoczne i hamuje to więcej inwestycji w tym sektorze gospodarki energetycznej. To wyraźnie pokazuje siłę i istotność kapitału ludzkiego – tak często wyśmiewanego przez polityków i skrajnych ekonomistów.

Współczesne społeczeństwo konsuumenckie jest mocno nastawione na kupno dużej ilości produktów, nawet w momencie gdy nie posiada odpowiednich ku temu celu funduszy. Efekt jest dosyć niefortunny. Wielu kredytobiorców staje przed wizją gdy och nadmierny popyt przyprawia ich o nadmiar rat do spłacenia w dziesięciu różnych bankach. Powstały w tego wyniku stres i problem trudno zliczyć i wymienić, tak wiele ich jest. Na zachodzie dochodziło do takich samych sytuacji co i u nas w Polsce. Tam właśnie, duże banki szukające nowych możliwości stworzenia usługi finansowej, powstała zupełnie nowa, bardzo nowoczesna usługa finansowa – kredyt konsolidacyjny –(inaczej oddłużając). Jak łatwo się domyślić efektem tego projektu jest ułatwienie życia nadmiernym kredytom zaciągniętym przez kredytodawców i sprostanie nowym okolicznościom na rynku. Tym bardziej jest to ważne dla banków, iż przy dużej konkurencji w sektorze finansowym, trudno znaleźć klienta który już nie jest obsługiwany przez jakiś inny bank. Możliwości wejścia na ten rynek nowym podmiotom gospodarczym są praktycznie niewielkie (tylko popularne SKOK-i jakoś sobie z tym poradziły, ale to tylko dzięki bublowi prawnemu). Dostarczenie nowej usługi na ten przepełniony, trudny rynek jest tak naprawdę jedynym wyjściem.

W sytuacji gdy rodzina musi co miesiąc płacić czynsz pośrednikowi, trudno się  nie dziwić, że z czasem każda Polska rodzina zaczyna się zastanawiać nad kupnem swojego własnego lokum. Oczywiście by osiągnąć odpowiednie środki niezbędny jest kredyt hipoteczny, pod zastaw wymarzonego mieszkania lub domu. Banki bardzo chętnie udzielają tego typu usług finansowych mimo obecnego kryzysu, którego przyczyną jest pęknięcie bańki spekulacyjnej, której powstanie jest wynikiem zbyt łatwo dostępnych kredytów w USA. Generalnie kredytów hipotecznych, jednak za winowajcę również się uważa ogólnie łatwo dostępność wszelkich kredytów. Karty kredytowe osiągały obrót znacznie przewyższający normalną płynność pieniędzy na rynki konsumenckim. Jednak niewielu finansistów obawia się podobnej sytuacji w naszym kraju. Nadal mamy jeszcze słabo rozwinięty sektor bankowy i tak naprane nie miało by co upaść. A na pewno niema na Polskim rynku na tyle dużego podmiotu, którego upadek odczuli byśmy wszyscy, jak i każdy sektor gospodarki. Jest coś wyjątkowego w sektorze finansów, iż jest on ściśle związany z każdym innym sektorem gospodarczym.

Za każdym razem gdy stajemy przed sytuacją gdy musimy załatwić pewne sprawy formalne w banku, zawsze stajemy w obliczu faktu, iż ewentualne pieniądze jakie byśmy dostali od banku będą nam przelane na konto, a nie wręczone do ręki w twardej gotówce. Konieczność korzystania z konta bankowego w takiej sytuacji sprawia wiele problemów. Pierwszy jest fakt, iż musimy odczekać odpowiednią ilość czasu, zależna od jakości banku, zanim będziemy mogli dysponować pieniędzmi – jest to duży problem zwłaszcza gdy pieniądze miały nam posłużyć do załatwienia jakiejś sprawy jeszcze tego samego dnia. Drugi problem, to konieczność wypłacenia pieniędzy z konta, co jest dodatkową fatygą – zwłaszcza kłopotliwą gdy zależy nam na czasie i nie chce nam się latać po całym mieście za takimi sprawami. Kredyt gotówkowy jest najciekawszym wyjściem w takiej sytuacji i generalnie nie powinien być jakąś bardzo wyjątkową usługą ze strony banku. Jednak wyraźne jest w ostatnich latach stopniowe zanikanie działu kas w małych placówkach banku, które zazwyczaj składają się tylko z dużej szafy na dokumenty i kilku biurek z komputerami. Coś co dla nas jest oznaką nowoczesności może stać się tak naprawdę dodatkowym kłopotem dla klientów.

Kredyty współcześnie są wydawane na bardzo różne i często niedorzeczne rzeczy. Zamiast na inwestycje, czy na to, czemu miały służyć z założenia, wydajemy je na przedmioty codziennego użytku, często niewiele kosztujące, jednak z jakiejś przyczyny będące obiektem naszego bezmiernego zainteresowania. Tego typu kredyty nazywają się kredytami konsumenckimi. Wyróżnia się je id kredytów inwestycyjnych. Kredyty inwestycyjne, to pożyczone pieniądze na cele, które wiążą się z długookresowymi korzyściami, takimi jak kupno domu czy samochodu. Konsumenckie to telewizor, para ładnych butów, drogie jedzenie. Posiadacze kart kredytowych dokoują takich bezsensownych zadłużeń prawie każdego dnia. Jest to wielce nieodpowiedzialne i tak naprawdę głupie. Co więcej banki dobrze sobie zdaję z tego sprawę, tym bardziej, że zarabiają w ten sposób krocie. Co więcej tego typu kredyty są nieprzyzwoicie wysoko oprocentowane. Spłacalność tego typu zaległości jednak jest dosyć duża jednak dla mnie wciąż jest to swoiste wyrzucania pieniędzy w błoto, a dokładnie pozwalanie bankom na zarabianie na nic nie robieniu.